Cómo reclamar una deuda entre particulares

¿Se puede reclamar una deuda sin contrato?

Sí. Un contrato verbal puede ser válido aunque no exista un documento firmado. El Código Civil establece, con carácter general, que los contratos son obligatorios cualquiera que sea la forma en la que se hayan celebrado, siempre que reúnan las condiciones esenciales para su validez.

El problema de los acuerdos verbales no suele estar en su validez, sino en demostrar qué se pactó.

Para reclamar deben poder acreditarse tres cuestiones:

• Por qué se entregó el dinero.
• Qué cantidad queda por devolver.
• Cuándo podía exigirse el pago.

La transferencia acredita que el dinero salió de una cuenta y llegó a otra, pero no explica necesariamente la causa de la operación. La otra persona podría sostener que era un regalo, una contribución a gastos compartidos, el pago de una compra o la devolución de otra cantidad.

Por eso las transferencias deben analizarse junto con las conversaciones y el comportamiento posterior de las partes.

¿Qué ocurre si no se fijó una fecha de devolución?

Es habitual prestar dinero a una persona cercana sin concretar cuándo debe devolverlo. Esa falta de fecha no hace desaparecer la deuda, pero obliga a estudiar con más cuidado el acuerdo.

Pueden resultar relevantes las reclamaciones posteriores, las peticiones de aplazamiento, los pagos parciales o los mensajes en los que el deudor admite que el dinero continúa pendiente.

Tampoco debe darse por hecho que, al no existir una fecha escrita, la deuda podía exigirse inmediatamente. Si de la naturaleza y las circunstancias del acuerdo se desprende que se quiso conceder un plazo, el Código Civil contempla que pueda ser fijado por los tribunales.

Antes de reclamar hay que determinar si la obligación está realmente vencida y puede exigirse.

¿Qué pruebas sirven para demostrar la deuda?

No siempre existe un único documento que resuelva el asunto. En muchas reclamaciones, la prueba se construye reuniendo distintos elementos que, valorados en conjunto, permiten entender qué acordaron las partes.

Transferencias bancarias y Bizum

Una transferencia o un Bizum demuestran que se produjo un envío de dinero. Su utilidad será mayor si el concepto identifica claramente la operación, por ejemplo, mediante expresiones como “préstamo” o “dinero prestado”.

Cuando el concepto está vacío o es genérico, habrá que buscar el contexto en otros documentos. Una transferencia acompañada de un mensaje en el que el destinatario se compromete a devolver el dinero ofrece una base mucho más sólida que el justificante bancario aislado.

Mensajes de WhatsApp y correos electrónicos

Las conversaciones pueden ser especialmente útiles cuando contienen un reconocimiento de la deuda, una referencia a la cantidad pendiente, una petición de más tiempo o una propuesta concreta de pago.

No conviene conservar únicamente una captura recortada. Es preferible guardar la conversación completa, mantener el dispositivo original y conservar los datos que permitan identificar a los participantes y entender el contexto.

Un mensaje como “te pagaré cuando pueda” puede tener valor, pero será mucho más útil si la conversación permite saber qué cantidad se reconoce y por qué se debe.

Pagos parciales y reconocimientos posteriores

Que el deudor haya devuelto una parte del dinero puede constituir un indicio importante de que reconocía la obligación. También permite calcular correctamente el saldo pendiente.

Si se prestaron 5.000 euros y se han devuelto 1.000, la reclamación deberá partir de los 4.000 euros restantes, sin perjuicio de los intereses que legalmente puedan corresponder.

También pueden ayudar un contrato privado, un reconocimiento de deuda, una propuesta de pago fraccionado, recibos, notas de voz o testigos que conocieran directamente el acuerdo.

¿Cuándo puede utilizarse el procedimiento monitorio?

El procedimiento monitorio está pensado para reclamar una deuda dineraria:

• De cualquier importe.
• Líquida y determinada.
• Vencida.
• Exigible.
• Respaldada por documentos que constituyan un principio de prueba.

La documentación puede presentarse en diferentes formas y soportes. No es imprescindible disponer de un contrato solemne, pero sí de elementos suficientes para que la reclamación aparezca inicialmente justificada.

El monitorio puede ser adecuado cuando existen transferencias acompañadas de mensajes claros, un reconocimiento de deuda, un contrato privado o documentos firmados por el deudor.

Como regla general, el monitorio debe presentarse ante el órgano judicial del domicilio o residencia del deudor. Por eso es importante disponer de una dirección actual en la que pueda practicarse el requerimiento de pago.

¿Qué ocurre después de presentar el monitorio?

Si la documentación aportada constituye un principio de prueba suficiente, se requiere al deudor para que, en el plazo de veinte días, pague o formule una oposición fundada.

La oposición puede cambiar de forma importante la duración y el coste de la reclamación. Antes de presentar el monitorio conviene preguntarse qué podría contestar el deudor y si la documentación permite responder a esa versión.

Plazo para reclamar, intereses y profesionales

¿Cuánto tiempo hay para reclamar?

No todas las deudas tienen el mismo plazo.

Como regla general, las acciones personales que no tengan señalado un plazo especial prescriben a los cinco años desde que puede exigirse el cumplimiento de la obligación.

Sin embargo, el origen de la deuda, su antigüedad y sus circunstancias pueden hacer aplicables otras reglas.

La prescripción puede interrumpirse mediante:

• Una reclamación judicial.
• Una reclamación extrajudicial.
• Un reconocimiento de la deuda por parte del deudor.

No conviene esperar hasta los últimos días. Una comunicación imprecisa, enviada a una dirección incorrecta o cuya entrega no pueda demostrarse puede provocar una discusión sobre si el plazo quedó realmente interrumpido.

Además, el inicio de una negociación previa produce sus propios efectos sobre la prescripción y la caducidad. Deben controlarse tanto la fecha del primer requerimiento como la terminación de las conversaciones.

¿Necesito abogado y procurador?

Para presentar la petición inicial del procedimiento monitorio no es obligatorio actuar con abogado y procurador, con independencia del importe reclamado.

La situación puede cambiar si el deudor se opone o si posteriormente debe iniciarse la ejecución. En esos casos se aplican las reglas generales y, cuando la cantidad supera los 2.000 euros, su intervención será normalmente preceptiva.

Aunque no siempre sea obligatorio, el asesoramiento previo resulta especialmente útil cuando no existe contrato, la otra persona niega el préstamo, hay pagos parciales, se desconoce el vencimiento o el plazo de prescripción está próximo.

Una petición inicial mal planteada puede dificultar la reclamación si no explica correctamente el origen de la deuda o presenta los documentos sin una relación clara entre ellos.

¿Pueden reclamarse intereses?

Los intereses no deben añadirse de forma automática.

Habrá que comprobar si fueron pactados, si el pacto es válido y desde qué momento el deudor se encuentra en mora. Con carácter general, la exigencia judicial o extrajudicial del cumplimiento puede ser relevante para determinar ese momento.

Cuando la obligación consiste en pagar una cantidad de dinero y el deudor incurre en mora, el Código Civil contempla los intereses convenidos y, si no existe un pacto aplicable, el interés legal.